【以案释法】超前消费需理性 还款逾期责自负

近年来，随着社会经济的高速发展，个人消费需求的增长，信用卡已经成为大众日常生活中常见的金融工具，现在银行信用卡办理门槛低、办理流程简化、个人同时持有几张信用卡已经成为普遍现象。然而，在享受信用卡带来便捷的同时，因盲目消费、过度消费、超前消费、或遇到突发变故导致的还款逾期问题也日益突出。近年来，金融机构和信用卡持有人之间的信用卡纠纷案件呈现上升趋势，近日，砀山县人民法院依法审结了一起信用卡纠纷案件。

案情回顾

2019年3月，被告董某向砀山某银行申请办理信用卡，合同约定持卡人如未能在到期还款日前（含当日）偿还最低还款额度时，则视为持卡人违约，持卡人除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金给砀山某银行，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。银行审核后向被告发放了信用卡，被告随后激活并使用该信用卡，在使用过程中，被告未能按时履行还款义务。

法院裁判

砀山法院审理认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，银行依约向被告发放信用卡，被告使用信用卡过程中，未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当按照约定偿还贷款本金、利息，并承担违约责任。法院判决被告于本判决生效后十日内偿还原告信用卡逾期本金9998.64元及利息、费用（利息、费用分段计算：截至2025年4月10日的利息为1289.45元、费用1521.33元；之后按照涉案合同约定利率标准计算至款项付清之日止）。

法官提醒

树立正确消费观，珍视个人信用。

1、量入为出、理性消费。不能因为办卡门槛低、流程快，盲目申办多张信用卡，要根据自己的实际资金需求及还款能力进行办卡，在办理信用卡后，要审慎管理自己所持有的信用卡，合理规划使用，不盲目消费、过度消费、不以卡养卡。

2、重视征信建设，避免征信黑名单。个人征信是每个人的“经济身份证”，信用卡逾期不仅仅会产生循环利息及违约金，还会产生不良征信记录，影响个人征信报告，情节严重的将被列为征信黑名单，影响自己的日常工作生活，一处失信，处处受限。

3、恶意透支信用卡、涉嫌刑事犯罪。要清醒的认识到，恶意透支信用卡，不仅是民事违约行为，更有可能触犯刑法。我国刑法规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡行催收后仍不归还的行为构成恶意透支，恶意透支、数额较大的，构成信用卡诈骗罪。